¿Cómo funciona la Aseguranza de Vida?
Simplificando, la idea de un Seguro de Vida es que la aseguradora debe pagar una suma específica a la familia del individuo asegurado tras su fallecimiento. La vida es bella, pero también incierta. Nunca puede tener certeza de lo que la vida le depara. Es una obligación entender el término claramente y también apreciar la importancia en su vida. Considere la Aseguranza de Vida como un plan de respaldo. Este seguro en una forma aún más simple significa estar preparado financieramente, pase lo que pase.
¿Como comenzó este tipo de seguros?
Los primeros experimentos que se aproximaban a lo que conocemos como Seguro de Vida se dieron hace más de 2 mil años en la antigua Roma. Con los círculos funerarios los cuales cubrían los gastos funerarios de los miembros, y ayudaban económicamente a los sobrevivientes.
En la modernidad, la primera compañía en ofrecer Aseguranza de Vida fue la Oficina de Sociedad Amigable para una Garantía Perpetua. Fundada en Londres en 1706 por William Talbot y Sir Thomas Allen. Cada miembro realizaba un pago anual por acción, atendiendo a miembros con una edad comprendida entre los 12 a 55 años. Una vez al año, una parte de los fondos recaudados se dividia entre las esposas y los hijos de los miembros fallecidos. Se hacía en proporción al número de acciones que poseían los herederos. La Sociedad Amigable comenzó con 2000 miembros.
Por consiguiente, estos sistemas de aseguranza se fueron mejorando y optimizando, hasta nuestros días.
Los roles inherentes de un Seguro de Vida
Evidentemente, el que contrata y paga la póliza, es el propietario. Por su parte, el asegurado es la persona cuya muerte provocará el pago del beneficio por muerte. La persona propietaria de la póliza es la que garantiza y será quien pague la póliza. El asegurado es un participante en el contrato, pero no necesariamente una parte del mismo. El propietario y el asegurado pudieran o no ser la misma persona.
Seguidamente, el beneficiario es quien recibe el producto de la póliza tras la muerte de la persona asegurada. El propietario designa al beneficiario, pero el beneficiario no es parte del trato. El propietario puede cambiar al beneficiario a menos que la póliza tenga una designación de beneficiario irrevocable. De ser así, cualquier cambio de beneficiario, asignación de póliza o préstamo de valor en efectivo requeriría el permiso del beneficiario original.
El monto nominal de la póliza, es la cantidad que se pagará al fallecer el asegurado o cuando la póliza vence. Aunque el beneficio por fallecimiento real puede ser mayor o menor que el monto nominal. La póliza del Seguro de Vida vence cuando el asegurado muere o alcanza una edad específica previamente acordada.
Un sistema bien pensado
Las aseguradoras calculamos los precios de las pólizas (primas) a un nivel suficiente para financiar reclamos, cubrir costos administrativos y obtener ganancias. El costo del Seguro de Vida se determina utilizando tasas de mortalidad calculadas por el gobierno. Estas tasas son tablas basadas en estadísticas que muestran la mortalidad anual esperadas de personas de diferentes edades. Las tasas de mortalidad permiten a las compañías de seguros calcular el riesgo y aumentar las primas con la edad.
Por consiguiente, tablas recientes de mortalidad en los Estados Unidos predicen que aproximadamente 0.35 de cada 1,000 hombres sanos de 25 años morirán en un año. Por ejemplo, un grupo de mil hombres sanos de 25 años con una póliza de $ 100.000. Cada participante tendría que pagar aproximadamente $ 50 por año para cubrir los estadísticamente pocos reclamos esperados. Que serían de entre 0,35 a 0,50/1000/año muertes esperadas en cada año.
La compañía debe incluir otros costos, como los gastos administrativos y de ventas, que también deben tenerse en cuenta al establecer las primas.
En los Estados Unidos, las compañías de Seguro de Vida nunca tienen la obligación legal de proporcionar cobertura a todos. Con la excepción de los requisitos de cumplimiento de la Ley de Derechos Civiles. Las compañías de seguros por sí solas determinan la asegurabilidad, y algunas personas se consideran no asegurables. Las pólizas se pueden rechazar o calificar, aumentando el monto de la prima para compensar el mayor riesgo. Y el monto de la prima será proporcional al valor nominal de la póliza.
A mayor riesgo, más debes pagar
Es por todo lo mencionado, que es más económico asegurar a una persona no fumadora, que una que si fuma. O también una persona joven que una de tercera edad.
Las personas en la categoría de tabaco generalmente tienen que pagar primas más altas debido a la mayor mortalidad. La mortalidad de las personas con alto riesgo, como lo es un fumador, tiene una probabilidad de muerte de 0,66/1000/año. Esto es casi el doble de riesgo que el de una persona no fumadora. Y la mortalidad se duplica aproximadamente por cada diez años de edad adicionales.
Las tablas de mortalidad proporcionan una línea de base para el costo del seguro. Pero también se tienen en cuenta los antecedentes familiares y de salud del solicitante individual (exceptuando las pólizas grupales). Esta investigación y evaluación resultante se denomina suscripción. Se hacen preguntas sobre la salud y el estilo de vida, y ciertas respuestas posiblemente merecen una mayor investigación.
Aseguranza de Auto, también te da Seguro de Vida
En Aseguranza de Autos ofrecemos a familiares sobrevivientes el dinero contratado por póliza al morir el asegurado o después de un tiempo determinado. Un Seguro de Auto y pólizas parecidas son contratos más sencillos. Evidentemente, la Aseguranza de Vida se operan de forma diferente y la prima se entrega en una sola ocasión.
Los requisitos iniciales que usted debe consignar para iniciar los trámites son:
- Lista de deudas que posee.
- Informe médico de las enfermedades que padece.
- Profesión e informe de ingresos anuales.
- Informe médico completo (talla, peso, presión arterial y niveles de colesterol)
En resumen, tenemos diferentes productos diseñados para diferentes tipos de necesidades.
Term Life Insurance – Seguro de Vida por Tiempo Definido
- Contrato por tiempo definido.
- Diseñado para cubrir gastos en tiempos de necesidad.
- Seleccionable para política de análisis No-Med.
- En vez de un análisis médico, esta elección requiere una serie de cuestiones específicas sobre salud, finanzas y pasatiempos.
Whole or Universal Life Insurance – Seguro de Vida Entero o Universal
- Le cubre de por vida, dentro de los términos de la póliza.
- Puedes reemplazar tu fuente de ingresos a falta de la cabeza de casa.
- Le permite planificar su patrimonio a largo plazo.
- Le otorga una base de efectivo lateral planificado con tiempo.
Tenga en cuenta que las primas de Universal Life insurance pueden variar
Para mayor referencia de los tipos de Seguros de Vida disponibles en el mercado, consultar aquí
