Cómo funcionan los seguros de vida en Estados Unidos

Antes de explicar sobre Cómo funcionan los seguros de vida en Estados Unidos, es muy importante que empecemos por saber qué es y cuál es su importancia al adquirirlo.

¿Qué es un seguro de vida?

El seguro de vida protege financieramente a tu familia y a otras personas que dependen de tus ingresos.

Si usted tiene un seguro de vida, éste hará pagos después de que usted fallezca a la persona que usted designe en su póliza. Esta persona es llamada su beneficiario. Usted puede nombrar a más de un beneficiario.

Contratar un seguro de vida es una excelente idea si tienes familiares que dependen económicamente de ti. De tal forma, puedes hacerlos tus beneficiarios y, en caso de que algún día llegues a faltar, estarán protegidos y tendrán acceso al monto asegurado.

Este mismo está diseñado para darte tranquilidad y ofrecer un respaldo económico a quienes más quieres en caso de imprevistos.

Una familia puede tardar más de dos años en recuperar su estabilidad económica tras el fallecimiento del principal proveedor. Por lo cual, contratar uno significa un gran apoyo y una medida provisoria que no dejará solos a los tuyos.

Ahora bien, ya sabemos a qué nos referimos cuando hablamos sobre un seguro de vida. Ya podemos continuar con el siguiente punto importante:

¿Cómo funcionan los seguros de vida en Estados Unidos?

En los Estados Unidos no existe una entidad o una ley federal que regule la actividad de los seguros de vida.

De acuerdo con el Instituto De Información De Seguros, (o Insurance Information Institute, por su nombre original en inglés) esta industria está regulada a nivel estatal, es decir que cada estado tiene la facultad de establecer sus propias normas y condiciones a las compañías con licencia o certificación para ofrecer seguros en su estado.

Por esto, cuando necesite información muy específica acerca de un seguro, es preciso que verifique las leyes del estado donde reside o solicite la póliza.

El funcionamiento de los seguros de vida en los Estados Unidos es similar al de otros países.

Básicamente los consumidores pagan una determinada cantidad de dinero de forma mensual que se conoce como “prima”, a cambio de que la compañía le pague un dinero a sus beneficiarios en caso de muerte.

Existen diferentes tipos de pólizas de seguro de vida que ofrecen diversas opciones para cubrir las necesidades del consumidor.

En el mercado de Estados Unidos existen dos tipos básicos de seguro de vida: seguro de vida a término (term life insurance) y seguro de vida permanente (whole life insurance).

Este último está dividido a su vez en varias categorías, que serían el seguro de vida permanente tradicional (traditional whole life), seguro de vida variable (variable whole life) y seguro de vida universal (universal life). 

• Las pólizas de seguro de vida permanente le dan una protección (cobertura) para toda su vida. Mientras usted pague la prima, la póliza permanece vigente.

Además de pagar un beneficio después de su muerte, algunas de estas pólizas combinan un producto de inversión y de ahorro a largo plazo.

Esto significa que usted acumula valor en efectivo durante la vigencia de la póliza. Este valor en efectivo que usted acumuló con el tiempo puede ofrecerle varias opciones, por ejemplo, se puede pedir prestado y usar como garantía. Tenga en cuenta que las condiciones varían de una compañía a otra y según el tipo de seguro que usted compre.

Los seguros de vida permanente cubren a la persona a lo largo de toda su vida, de forma permanente, mientras se paguen las primas sin interrupción. Estos funcionan de forma diferente, ya que el valor de la prima no aumenta con el paso de los años.

Las pólizas de seguro de vida a plazo fijo brindan protección por un periodo de tiempo determinado (término).

Los beneficiarios reciben la indemnización sólo si usted fallece durante ese periodo.

Por lo general, las pólizas de seguro de vida a plazo fijo son menos costosas que las pólizas de seguro de vida permanente. Esto se debe a que las pólizas de seguro de vida a plazo fijo sólo están vigentes por un periodo específico de tiempo.

Los seguros de vida a término funcionan de la siguiente manera: las pólizas tienen una duración fija y limitada al final de la cual la cobertura termina.

Los beneficiarios sólo reciben el beneficio de la póliza si la persona fallece durante el tiempo en que la cobertura estaba vigente. Una característica del funcionamiento de estos seguros es que probablemente va a aumentar el costo de la prima si el cliente quiere renovar por otro periodo.

Dentro de estos seguros existen pólizas con cobertura de un año, mientras que otras ofrecen cobertura a términos más amplios, de 20 o 30 años.

Por ejemplo, cada estado tiene su propio código de seguro que detalla las obligaciones específicas que deben cumplir las compañías de seguros en los Estados Unidos.

Sin embargo, a estas empresas por lo general se les exige que actúen de buena fe y eviten tratos injustos contra sus clientes.

Esto incluye investigar y pagar los ingresos en un plazo razonable, proporcionar una explicación por escrito de los reclamos rechazados y abstenerse de prácticas de liquidación desleal.

Si está tratando con una compañía de seguros que actúa de manera injusta o engañosa, es posible que pueda presentar una demanda de mala fe o presentar una queja ante el comisionado de seguros de su estado.

¿De cuánto debería ser mi cobertura de seguro de vida?

Los expertos recomiendan que, antes de adquirir un seguro de vida, calcules entre 8 y 12 veces tu ingreso anual para conocer el monto ideal que debería tener tu póliza de seguros.

Otra forma de calcular la cobertura podría ser calcular las deudas a futuro y las pendientes y sumarlas al presupuesto familiar. Saber cuánto tendría que gastar tu familia en unos 5-10 años podría ayudarte a elegir un buen plan.

¿Cómo se calcula la prima de un seguro de vida?

El precio específico que pagarás por el seguro de vida cada mes dependerá de varios factores. Vamos a echarle un vistazo a los más relevantes:

• Edad. Los hombres y las mujeres mayores pagarán significativamente más por su seguro de vida porque es probable que mueran durante la vigencia de su póliza.
• Género. Estadísticamente, las mujeres tienen más probabilidades de vivir más tiempo que los hombres. Esto significa que las mujeres pagan, en promedio, menos por un seguro de vida, esto si se les compara con lo que pagan los hombres.
• Ocupación. Si trabajas en una industria de alto riesgo -como la tala, por ejemplo- pagarás mucho más que si tienes un empleo de oficina.
• Pasatiempos. Si tienes pasatiempos de alto riesgo, como el parapente, el kayak, etc.; podrías terminar pagando más por obtener una cobertura.
• Uso de nicotina. Si fumas, tendrás que pagar una cifra mucho más alta que la de un no fumador. 
• Historial médico. La aseguradora de vida podría pedirte que pases un examen médico previo o que respondas a un cuestionario médico antes de emitir la póliza de seguro.

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Comprar una póliza de seguro de vida no se trata solo de garantizar que tu familia esté segura en caso de que ya no estés con ellos. También podría ayudarte a ahorrar para usar el dinero en algo -en caso de las pólizas con cuentas de ahorro o de inversión- por poner un ejemplo. 

Dependiendo de su situación, son diversas las opciones que posee con relación a los diferentes seguros de vida, las cuales son importantes tener en cuenta antes de tomar una decisión.

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